一般而言，每個人都有多個銀行賬戶，本來不論金額大小，它們的風險級別都是一樣的。但從下個月開始，一切都不一樣了!以下為您帶來銀行賬戶分類管理制度細則，歡迎瀏覽!

此前，央行下發《關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》規定，從12月1日起，個人賬戶將分為Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶。

昨日，記者專門請民生銀行廈門分行相關負責人進行解讀，分析新政對老百姓帶來的影響。“其實并不是每個人都要開三類賬戶，主要是給大家提供更多選擇，通過限定功能和額度降低風險。”該負責人表示。

銀行賬戶每家銀行限開一張Ⅰ類卡

自12月1日起，同一人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，如果已經有Ⅰ類賬戶的，再開戶時只能是Ⅱ類、Ⅲ類賬戶，不同類別的賬戶有不同的功能和權限。

其中，Ⅰ類賬戶是全功能賬戶，常見的借記卡、存折均屬于Ⅰ類賬戶;Ⅱ類、Ⅲ類賬戶則是虛擬的電子賬戶，是在已有Ⅰ類賬戶基礎上增設的兩類功能逐級遞減、資金風險也逐級遞減的賬戶。

據民生銀行廈門分行負責人介紹，I類賬戶是全功能大額賬戶，可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買投資理財產品等，使用范圍和金額不受限制，是全功能的“金庫”;II類賬戶可以辦理存款、購買投資理財產品及限定金額的消費等，是沒有現金的“錢包”;Ⅲ類賬戶主要用于網絡支付，只能進行小額消費和繳費支付，比如二維碼支付，是方便快捷的“零錢袋”。

轉賬限額與銀行約定轉賬額度與筆數

新規要求，自12月1日起，用戶在支付機構的轉賬筆數和限額將由用戶和支付機構通過協議約定。

客戶在新開通非柜面渠道轉賬業務時，應設置日累計限額、筆數和年累計限額，后續也可以通過相應渠道對限額進行調整;超出限額和筆數的轉賬，應到銀行柜面辦理。

除了向本人同行賬戶轉賬外，個人網銀、手機銀行單日累計轉賬金額超過5萬元的，需要采用U寶、動態令牌等支付指令驗證方式，因此，有大額轉賬需求的客戶，還需持銀行卡及有效身份證件到銀行網點申領上述安全工具。

單位賬戶非柜面轉賬單日累計金額超過100萬元，以及個人賬戶非柜面轉賬單日累計金額超過30萬元的(向本人同行賬戶轉賬除外)，銀行將進行大額交易提醒(提醒的頻次以客戶選擇為準)，在單位、個人確認后方可轉賬。

轉賬方式三種可選，有“后悔”機會

與此同時，央行也出臺了配套新規，從12月1日起，無論是去銀行柜臺或者通過網銀等電子渠道，存款人都有“實時到賬”、“普通到賬”和“次日到賬”三種轉賬方式可選擇。

另外，如果通過ATM機轉賬，12月1日起就要24小時后轉賬資金才能到賬了，這也相當于給轉賬的用戶一個“后悔”的機會。轉賬后的24小時內，如果您意識到匯錯賬戶或者不想匯款了，可以到發卡行柜面申請撤銷這次轉賬。

異地取現轉賬同行異地將免收手續費

既然每個存款人在單家銀行只能擁有一個I類賬戶，那同行異地存取款、轉賬等手續費怎么收?

據了解，央行取消了同行異地存取款、轉賬的手續費，且規定在年底之前，所有銀行必須執行到位。這對于經常出差的人無疑是一個好消息，只用一張借記卡就能夠“跑遍全國”。

民生銀行廈門分行相關負責人昨日表示，12月31日起，民生銀行將對個人客戶的本行異地存取現和轉賬業務，免收異地手續費。

附：

中國人民銀行關于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知

銀發〔2016〕302號

中國人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、梳城市中心支行，深圳市中心支行;國家開發銀行，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行，中國郵政儲蓄銀行：

為進一步落實個人銀行賬戶分類管理制度，現將有關事項通知如下：

一、關于Ⅱ、Ⅲ類個人銀行賬戶的開立、變更和撤銷

(一)個人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進行身份驗證，不得綁定非銀行支付機構(以下簡稱支付機構)開立的支付賬戶進行身份驗證。

(二)個人可以憑有效身份證件通過銀行業金融機構(以下簡稱銀行)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進行身份驗證。

銀行依托自助機具為個人開立Ⅰ類戶的，應當經銀行工作人員現場面對面審核開戶人身份。

(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，應當遵守銀行賬戶實名制規定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請人身份證件的復印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術手段作為輔助核實個人身份信息的方式。

(四)銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機構只能作為驗證信息傳輸通道。驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個要素。人民銀行小額支付系統已增加對手機號碼和信用卡賬戶的驗證功能(具體接口報文見附件)，銀行應當于12月底前完成相關接口開發和修改工作。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅲ類戶，應當向綁定賬戶開戶行驗證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗證的信息應當至少包括開戶申請人姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶賬號(卡號)等4個要素。

銀行通過電子渠道非面對面為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應當要求開戶申請人登記驗證的手機號碼與綁定賬戶使用的手機號碼保持一致。

(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業務。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號碼、手機號碼、綁定賬戶變更業務時，應當按照新開戶要求重新驗證信息，并采取措施核實個人變更信息的真實意愿。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應當要求個人先將Ⅱ類戶所有投資理財等金融產品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉回綁定賬戶后再予以變更。

(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業務。

銀行通過電子渠道非面對面為個人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時，綁定賬戶已銷戶的，個人可按照銀行新開戶要求重新驗證個人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉回新綁定賬戶后再辦理銷戶。

(七)銀行在聯網核查公民身份信息系統運行時間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業務的，可以采取以下兩種方式對開戶申請人身份進行聯網核查：一是銀行可先為開戶申請人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規定聯網核查個人身份信息后賬戶才能正常使用;二是銀行可以通過公安部認可的其他查詢渠道聯網核查。

(八)銀行應按照《中國人民銀行辦公廳關于發布〈全國集中銀行賬戶管理系統接入接口規范??個人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發〔2016〕168號)要求，對Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區分、標識，并按規定向人民幣銀行結算賬戶管理系統報備(報備時間另行通知)。

(九)銀行為個人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時，應在與客戶簽訂的賬戶管理協議中約定長期不動戶、零余額賬戶處置方法。

(十)社會保障卡、軍人保障卡管理事項另行通知。

二、關于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用

(一)銀行應當積極引導個人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網絡支付業務，在移動支付中便捷應用，建立個人銀行賬戶資金保護機制。

(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現金、非綁定賬戶資金轉入業務，可以配發銀行卡實體卡片。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存入現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元;消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。經銀行柜面、自助設備加以銀行工作人員現場面對面確認身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉入業務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元;非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元;消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

銀行可以根據自身風險管理能力和客戶需求，在規定限額下設定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉賬可以不采用數字證書或者電子簽名的支付指令驗證方式。Ⅱ類戶購買投資理財產品是指購買銀行自營或代理銷售的投資理財等金融產品。

(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術的移動支付業務。

(四)個人可以將在支付機構開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。

(五)銀行可以向Ⅱ類戶發放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發放貸款和貸款資金歸還，不受轉賬限額規定。

(六)銀行可以在確保個人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發送指令扣劃資金。

三、建立健全綁定賬戶信息驗證機制

(一)人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應當發揮協調作用，推動轄區內地方性法人銀行積極利用小額支付系統或者其他渠道，協助建立轄區內地方性法人銀行的綁定賬戶互驗機制，實現對綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗。

(二)除小額支付系統外，銀行可以使用中國銀聯等機構提供的驗證通道，實現Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗證，并嚴格按照《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》(銀發〔2016〕170號)規定，加強賬戶信息安全保護。

四、相關要求

(一)人民銀行分支機構應當督促轄區內銀行全面落實個人銀行賬戶分類管理制度，指導銀行加快行內系統的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業務，實現賬戶分類標識。

(二)銀行應當以個人銀行賬戶分類管理為契機提升銀行服務水，加大對網點柜員的培訓和對社會公眾的宣傳力度，使社會公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來滿足多樣化支付需求和資金保護需求。

(三)銀行應當按照本通知要求規范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應當立即整改。對未按照規定驗證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自2017年4月1日起暫停業務辦理。

請人民銀行上海總部，各分行、營業管理部、省會(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉發至轄區內人民銀行分支機構、城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行、農村信用社、村鎮銀行和外資銀行。

附件：批量客戶賬戶信息查詢及查詢應答報文