退休人員只能維持中等偏下的生活水準，而沒有更多可支配收入。要想保證較高質量的退休生活，還要靠適當的商業養老保險做補充。那么我們該如何選取自己的養老保險呢？

養老保險——商業保險，為養老添彩

　　統計資料顯示，目前中國是世界上老齡人口最多的國家，60歲以上老年人口已經超過1.3億，占總人口的10%以上。其中，上海市60歲以上的老年人已經達到了260.8萬，占上海總人口的19.3%。即使假設到3015年后調整現行的獨生子女政策，到2030年這一數字也將達到36.7%。由于國家和企業單位負擔個人全部養老費用的方式將不復存在。那么我們到底靠什么來養老呢?

養兒防老成“奢望”

　　首先，養兒防老的傳統方式已經無法適應未來社會。而隨著我國第一代獨生子女進入婚育年齡，“4-2-1”的家庭模式即將到來，即一對夫婦要養四個老人和一個孩子，經濟負擔不可謂不重。據第四次人口普查資料推算，上海市的大批獨生子女的父母將從開始陸續進入60歲。另一方面，目前空巢家庭越來越多，許多老人子女不在身邊，子女贍養老人往往“有心無力”，需要更多的社會服務機構來代替子女為老人提供生活服務，以及適當的精神照料。現在的年輕人和中年人就要考慮，到了走不動的那一天，是否有足夠的錢維持較高水的生活。故有必要為自己的將來早作打算，為年老時多備一個存折。

社保只管“吃飽穿暖”

　　很多人也許會說，我每月都上繳社會養老保險費，將來退休就不愁了。從所周知，我們每工資中所扣的養老金是屬于社會基本養老保險范疇，它是由國家法定強制實施的養老保險制度，保證退休時的基本生活需求。據社會保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準，也就是只能“吃飽穿暖”，而沒有更多可支配收入。所以，要想保證較高質量的退休生活，僅靠社會基本養老保險是遠遠不夠的。

商業養老保險“牢靠”

　　在經濟發達的社會，一般而言，每個人的養老保障由三部分構成，一是社會基本養老保險，這部分比例大約占養老金總數的30%。二是企業為員工準備養老的企業年金，比例也是30%左右。三是個人為養老準備的資金，包括保險、基金等，這部分比例大約占養老金總數的40%。

　　在我國的養老保障體系中，除了社會基本養老保險外，企業年金和商業性養老保險是另外兩大有力的補充。企業年金(俗稱企業補充養老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是最終的選擇權和主動權都在企業手里，員工個人是無法掌控的。而個人商業養老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據自己的能力進行靈活的自主規劃和選擇。

　　在通過個人理財方式準備養老金這一塊，相對于基金投資而言，商業養老保險的長期益率并不占優，但為何仍然要選擇這一渠道作為個人養老理財的一部分呢?這是因為養老計劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險恰恰有一個強制儲蓄的特點，對于常消費傾向明顯，儲蓄率低、投資慣較差的人群而言，購買商業養老險顯得更為穩當，更有效力。同時，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養老保險就能夠“活得越久，領的越多”，這是其他理財方式無法提供的。

養老保險產品宜選分紅型

　　在準備將商業保險作為瘵來養老資金來源之一后，當然就是挑選適合自己的產品了。

　　但眾所周知，由于受到中國保監會對于長期壽險產品2.5%內含收益率(復利)的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養老保險產品年收益率都只有2.3%左右，很多人擔心購買這樣的養老金產品難以抵抗多年以后的通脹壓力，使得到時候自己領取的養老金購買力發生侵蝕，難以滿足預定的養老需求。

　　因此，在目前的低利率時代購買養老險這樣一種長期儲蓄險種，我們建議不是選擇有分紅功能的產品為佳，以便將來市場利率上升后，投保者能夠一定程度上得到保險公司的補償。

“五定”原則選購養老險

　　面對五花八門的可用于未來養老金積累的保險，不妨綜合運用定保額、定領取方式、定領取時間、定領取年限、定產品類型的技巧，去選購比較符合自己需求的產品。

　　有關社會養老保險將調整個人賬戶繳費比例的消息一出，可謂是“一石激起千層浪”，市民們議論紛紛，個人養老負擔有可能加重，于是，商業養老類保險作為一種強制性的儲蓄手段，作為社會養老保險的有力補充，也一并成為人們關注的焦點之一。

　　但業內專家建議說，選擇養老保險產品時切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”問題。規劃養老用途的保險，事先要做到以下“五定”，定保額、定領取方式、定領取時間、定領取年限、定類型，才能買好適合自己需求的產品。

養老金的保額

　　市民在選擇養老類產品時，必做的一項功課當然是確定保障額度，主要是綜合考慮未來的養老資金需求缺口和自己現在的經濟承受能力。

　　每個人對退休后的資金需求是不同的，主要取決于自己對未來生活的安排。是否要每年出門旅游，是否需要保姆照顧等，都直接影響到養老金的總需求。退休后一共需要多少養老金還取決于壽命估算和通貨膨脹的預測。

　　退休后的收入來源包括社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養費等。

　　養老資金缺口其實就是“退休后資金需求送去退休后可獲得的收入”，按月或按年計算都可以。算出了養老資金缺口，并確定其中商業保險金在填補這個缺口中占到多少比例，就可以直接反推出自己每月或每年需要領取多少商業養老金，也就能馬上找到對應的保額了。

定養老金領取方式

　　對于不同的人群，領取方式也是有講究的。目前商業保險養老金的領取方式分為躉領和期領兩種。

　　躉領是到了約定年限時，保險公司一次性支付一大筆到期保險金給投保者。這種方式很適合打算退休后進行二次創業、成為“老年職場新鮮人”的人，不有希望退休后實現一個愿望(如周游世界)的人，或者是對自己的壽命預期不夠樂觀者。

　　期領則又分為年領和月領，這也要看個的需求情況。若是普通生活的老人，月領比較合適。若是每年有一兩筆特別大的不規律支出者，則可以選擇年領。

定養老金領取年齡

　　消費者在選擇時還應確定領取的年齡。養老金領取年齡可與保險公司自由約定，一般人都會選擇與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養老金領取，生活上不會出現較大的波動。

　　但這個“與退休年齡相銜接”的一般性原則，還得與領取年限的條款匹配起來，做適當調整。

定養老金領取年限

　　因為目前市場上的養老年金險在領取時間限制上通常有兩種。一咱是保險期間為終身，但沒有最低領取年限保證，被保險人活得越長這一險種越劃算。在這種條款下，養老金的開始領取年齡自然是越早越好。而且，由于存在通貨膨脹因素，養老年金領取還是早點開始為好。

　　另一種條款下，保險期間是定期的，比如只能保到80歲或100歲，但同時會設定一個保證領取的年限，可能是10年，也可能是20年。這樣一來，從什么年齡開始領取，實際領取的總金額并不會有太大影響。

　　正由于不同的產品規定領取年限規則是不同的，有家族長壽史的人應該選擇無限制型產品為佳，以便解決壽命太長靠儲蓄難以支撐的養老風險。

定養老險產品類型

　　傳統型養老險的預定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，日后從什么時間開始領，領多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預知的，這一類型產品適合于沒有良好儲蓄觀念、理財風格保守，不愿承擔風險的人群。

　　分紅型養老險通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般只有1.5%-2.0%.但分紅險在預定利率之外，還有不確定的分紅利益可以獲得。其分紅又分為現金分紅和保額分紅兩類，現金分紅每年可直接兌現，保額分紅從長期積累的角度看保障作用更為明顯。這類產品適合長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

　　萬能型壽險作為一種長期的理財手段，由于偏重賬戶累積，而且部分提取賬戶資金的手續便捷靈活費用也低，因此也可以用作個人養老金的積累作用。這一類型的產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人賬戶，個人帳戶部分也有保證收益，目前一般在2%-2.5%左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。此外當然還有不確定的額外收益。由于萬能險保額可變、繳費靈活的特點，比較適合收入缺乏穩定性的中高收入人群。

　　投資連結險是各型產品中投資風險最高的一類，當然風險與收益同在，也是最有可能獲得較高收益的一類。它是一種長期投資的手段，但不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負，被喻為“披著保險外殼的基金”。投連險可以客戶設立不同風格的理財帳戶，其資金按一定比例搭配投資于風險不同的金融產品。投連險投資性較強，風險高，適合風險意識強、收入較高的小部分人群。

溫馨提示：到期莫忘領取養老金

　　有的養老年金并非到了領取年金的年齡，保險公司就自動給付，而是需要被保險人在開始領取年金日，憑保險單、身份證件、戶籍證明和最一次保險費交費收據向保險公司申請辦理領取年金證件，才能開始領取年金。因此，日在家庭理財過程中應將保險單等金融意氣妥善保管，每年年終或隔年年終進行自查。