揭秘清遠(yuǎn)市五險一金：住房公積金長期不用不劃算

找工作，除了問工資，一般還要問五險一金怎么交。因為你的生老病死住，全離不開它。但五險一金其實有一些你不知道的秘密。譬如養(yǎng)老保險交的多≠得的多;醫(yī)療保險不是所有的病都能獲得保險等。

以下為您揭秘“五險一金”：

降低社保公積金繳費比率對老百姓有什么影響？

今年5月1日起，部分省份將降低企業(yè)社保繳費比例和住房公積金繳存比例，這一舉措的實施將為企業(yè)大大減負(fù)。那對普通老百姓來說有著怎樣的影響？本期《北京晨報?金融周刊》帶您從六個方面認(rèn)識五險一金繳費比例下調(diào)。

養(yǎng)老金并非繳得多領(lǐng)得多

退休后養(yǎng)老金的領(lǐng)取金額與全省均工資、個人均工資、繳費年限、退休時個人賬戶余額有關(guān)，融360分析師指出，養(yǎng)老金并非繳得越多就領(lǐng)得越多。通俗來講，養(yǎng)老金有“劫富濟貧”的功能，即工資高于省均工資的職工要補貼給工資低于省均工資的職工。此外，延遲退休后職工65歲之后才開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，倘若離世，只有個人賬戶中的錢可以繼承，公司繳納部分要上繳給社保基金。分析師表示，養(yǎng)老金中個人繳納8%的比例在工資中不算少，對于市民來說是可以適當(dāng)降低的。

醫(yī)保范圍、報銷比例不能減

北京晨報記者了解到，門診看病和住院費用的報銷起點和比例不同。門診看病的報銷起點為1800元，即超過1800元的部分可以報銷，1800元以下不予報銷；不同級別的醫(yī)院報銷比例不同，其中社區(qū)醫(yī)院報銷90%，其他醫(yī)院報銷70%。住院費用報銷起點為1300元，年費用超過1300元的部分且每次住院金額達到650元才能報銷；根據(jù)金額和醫(yī)院的不同，報銷比例在85%至97%之間。目前北京地區(qū)的醫(yī)保繳費比例個人和單位分別為2%和10%。對此，融360的分析師認(rèn)為，對于市民來說只要報銷范圍和報銷比例不降低，醫(yī)療保險繳費比例降得越低越好。

失業(yè)保險難享用但不能少

根據(jù)《北京市失業(yè)保險規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，北京失業(yè)保險參保人如需領(lǐng)取失業(yè)保險金需滿足一定條件及提供必備資料并按照規(guī)定流程辦理申領(lǐng)手續(xù)。這些條件具體和流程包括：繳費滿一年、非自己主動辭職，需要在離職60日內(nèi)在戶口所在地辦理手續(xù)、進行失業(yè)登記；且領(lǐng)取失業(yè)金的標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)繳費年限不同，為1122元每月至1231元每月不等，最多可領(lǐng)24個月；目前北京地區(qū)失業(yè)保險個人和單位應(yīng)繳比例分別為0.2%和1%。對此融360分析師認(rèn)為，失業(yè)保險對于職工來說是一種失業(yè)后的保障，但是這種保障條件有限，且保費僅能支持較低標(biāo)準(zhǔn)的生活成本。在今天，很少有職工是被單位開除的，這從源頭上就不符合享用保險的條件，因而很少有人能真正領(lǐng)取到失業(yè)保險，可以說這個險種對大部分市民尤其是在異地打拼的年輕人來說并不十分適用。民生銀行客服張經(jīng)理表示，即便如此，如果砍掉此項保險，對于部分市民來說還是有憂患的，如果真的在此項險種比例上下調(diào)，相關(guān)的配套政策也不能少。

工傷保險下降空間小

北京工傷保險繳費比例根據(jù)不同行業(yè)類別從0.5%到3%不等，工傷保險只有公司繳納，個人無須繳納。記者進一步了解到，有關(guān)企業(yè)的工傷保險繳納比例已經(jīng)浮動到0.3%，對于下調(diào)此險種的繳費比例分析師認(rèn)為，企業(yè)上繳比例下降會在一定程度上降低企業(yè)的負(fù)擔(dān)，但是目前工傷保險繳費比例在0.5%左右，繼續(xù)下降的可能性不大。

生育保險待遇不能降

生育保險對于女職工來說非常必要，因為在生育期間女職工無法工作，相應(yīng)的這期間的工資便由生育保險的費用來支付。生育險主要包括生育津貼和生育醫(yī)療待遇兩方面，且個人無須繳納，公司繳納比例為0.8%。“根據(jù)‘十三五’規(guī)劃，生育保險將與基本醫(yī)療保險合并，中國社保體系也將從五險一金變?yōu)樗碾U一金。”分析師強調(diào)“無論企業(yè)繳納比例是否下降，市民的生育保險待遇不會降低就好”。

公積金下調(diào)買房族壓力大

公積金是五險一金中繳納比例最高的部分，個人繳納多少公司就繳納多少。目前北京地區(qū)住房公積金繳存比例為12%，而廣州深圳兩地的繳存比例高達20%，其余地區(qū)繳存比例5%至12%不等。根據(jù)國務(wù)院最新規(guī)定，對住房公積金繳存比例高于12%的一律予以規(guī)范調(diào)整。這意味著繳費比例較高地區(qū)的市民在政策調(diào)整后，實際到手工資將會有一定的提升。分析師表示，“不管是個人還是公司繳納，此部分賬戶中的錢都是真金白銀。公積金繳存比例下調(diào)后，企業(yè)負(fù)擔(dān)減少，市民實際到手工資會增加。但對于有買房計劃的市民來說，還貸壓力也相應(yīng)的加大。”除了買房之外，公積金可以以租房等形式按季度提取。民生銀行張經(jīng)理指出“出于政策變動及物價上漲等因素，攢著不用并不劃算。從長遠(yuǎn)來看，雖然暫時拿到手的錢多了，但實際上對買房族來說，需要權(quán)衡影響。具體會對市民有怎樣的影響，還要看相關(guān)的配套政策，如與公積金最息息相關(guān)的購房政策等。

神馬是五險一金：社保五險一金，包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、工傷保險、生育保險、住房公積金。

揭秘五險一金騙局：你的錢是不是白交了

正規(guī)的五險一金繳納比例

接下來，我們來詳細(xì)解讀五險一金的秘密。

1、清遠(yuǎn)市養(yǎng)老保險：退休后你的消費水也許不得不大幅下降

目前我國的養(yǎng)老保險制度，以“城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險”。就是工作的人每個月從薪資中被扣掉一筆錢，等達到法定退休年齡(男60歲、女50歲)后可以從社保系統(tǒng)領(lǐng)養(yǎng)老金。

假如你22歲大學(xué)畢業(yè)，在“中國養(yǎng)老金發(fā)展指數(shù)”最高的北京工作，月均收入8000元(2011年北京月均工資4672元)，單位代繳工資基數(shù)8000元。按照5%的固定增長率，你在退休(60歲)時月薪為4.86萬元。而按照現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)，你退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金為8624元。這相當(dāng)于只有退休前工資的18%，并且低于全國均基本消費支出。

2、清遠(yuǎn)市醫(yī)療保險：不是所有的病都能獲得保險

整容、減肥、增高、視矯正、不孕不育、性功能障礙、精神疾病，以上這些醫(yī)療費用，醫(yī)保是不管的。

此外，如果不幸出了交通事故，或被歹徒傷害，這些都不在醫(yī)保范圍內(nèi)，只有在公安機關(guān)證明確實找不到加害人的情況下，才能由醫(yī)保暫時核銷。

醫(yī)保在異地使用上也有諸多限制。在國內(nèi)非居住地突發(fā)疾病，需急診搶救的可以先就住院，但必須在3個工作日內(nèi)，將住院日期、醫(yī)院名稱等信息報參保地醫(yī)療保險經(jīng)辦機構(gòu)備案，病情穩(wěn)定后需繼續(xù)治療的，應(yīng)及時轉(zhuǎn)至定點醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)。

3、清遠(yuǎn)市領(lǐng)取失業(yè)金，必須先滿足下面兩個條件：

1)所在單位和本人已按照規(guī)定履行失業(yè)保險繳費義務(wù)滿1年

2)非自己主動辭職

然后就是一大堆手續(xù)要辦：應(yīng)在離職之日起60日內(nèi)持職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡、戶口簿、身份證、解除勞動(聘用)合同或者工作關(guān)系的證明和照片到戶口所在街道、鎮(zhèn)勞動保障部門進行失業(yè)登記，辦理申領(lǐng)失業(yè)保險金手續(xù)。

注意是戶口所在地，也就是說，如果你戶口在甘肅，而人在上海上班，就要千里迢迢回老家辦。而按照目前的標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)城市一個月的失業(yè)保險金多在幾百元不等，基本不超過1000元，經(jīng)濟越落后的地區(qū)，能領(lǐng)的越少。錢不多，能領(lǐng)的時間也不長：失業(yè)之前累計繳費1年至5年的，最多領(lǐng)12個月;5年至10年的，最多領(lǐng)18個月;累計繳費時間10年以上的，最多領(lǐng)24個月。

4、清遠(yuǎn)工傷保險：48小時生死線

6月19日，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)一篇題為《未成年民工晚死1小時不算工亡逼人早死?》的網(wǎng)帖。該網(wǎng)帖稱，湖南婁底籍17歲民工陳果，在東莞市石碣鎮(zhèn)打工時重度中暑死亡。由于陳果在發(fā)病后第49小時去世，其家屬時隔20天仍未能得到賠償。

他們被告知，我國《工傷保險條例》第15條規(guī)定，在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的，視同工傷。陳果是發(fā)病后第49小時死的，不算工傷。

其實，關(guān)于工傷認(rèn)定的糾紛和訴訟一直不斷。不只是48小時生死線，要認(rèn)定工傷，不是那么容易。

5、清遠(yuǎn)市生育保險：必須有單位

生育是一件很私人的事情，但是如果沒有工作單位，就很難享受到生育保險。因為生育險必須由單位統(tǒng)一繳費。也就是說，全職太太就無法有生育險。

生育險至少要繳費滿一年以上才可享用。生完小孩后還要繼續(xù)繳費，不交的話后期計劃生育方面的福利就不能享受了。

6、清遠(yuǎn)市住房公積金：長期不用不劃算

很多人都知道，每個月單位交的住房公積金越多越好，將來買房子、裝修都可以用得到。但是對于不買房子，或者短期內(nèi)不準(zhǔn)備買房子的人來說，公積金就這么存在賬戶上，并不劃算。

因為公積金中，當(dāng)年繳納的部分只能獲得活期存款利率，而以往年度繳納的資金，只能獲得三個月的定期存款利率。在通脹加劇的情況下，顯然不如自己用來投資，甚至不如銀行一年期的定存。

現(xiàn)在，這些關(guān)于五險一金的小秘密，你都弄明白了嗎?