全國兩會提案關于互聯網+和互聯網金融熱點解讀

如果說是“互聯網金融監管元年”，那么將成為互聯網金融去偽存真的關鍵時期，防范系統性金融風險將是行業監管的總原則。

3月5日，十二屆全國人大四次會議在人民大會堂舉行開幕會，國務院總理李克強作了政府工作報告，在重點做好八個方面工作中，提出了要規范發展互聯網金融，大力發展普惠金融和綠色金融。

相對于之前的“促進”發展，今年政府工作報告中“規范”發展的提法表明，隨著互聯網金融業態逐漸走向成熟，政府部門對互聯網金融的態度，也從“該不該進行監管”到“如何科學適度監管”，最后落地為“如何完善具體的監管制度”。

這一趨勢，在下半年相關部委連續出臺《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法(征求意見稿)》、《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》等一系列文件后，已經逐漸清晰，政府工作報告只不過是再次確認了監管底線。

汽車金融服務臺元寶365創始人周健表示，互聯網金融在經歷前幾年的野蠻生長之后，終將回歸金融本質。對于一些打著互聯網金融的旗子做違規違法業務的臺來說，這是個最壞的時期，但是對于金融背景強、堅持合規經營的團隊而言，這其實是個最好的時期。

誠然，監管的對象是互聯網金融領域所有的參與者，但是真正害怕監管、受到實質影響的必然是“偽互聯網金融”臺。比如E租寶、大大金融之類，以互聯網金融之名行非法集資之實，不但沒有借助互聯網技術提升金融效率、切實幫助中小企業解決融資難，反而通過大手筆的廣告推廣，吸引了一大批沒有風險承受能力的老百姓(603883,股吧)盲目投入資金，造成經濟損失。

與之相對應的是，底業內一些知名臺紛紛表態期盼監管細則盡快落地，在尚未明確接入銀行資金存管是否為硬性要求時，積木盒子、元寶365等臺的銀行存管系統已經上線運營;江西省宣布成立互聯網金融協會，積極推動區域內行業自律;北京、深圳、湖北、廣西等多地行業協會發起自律公約……這一系列自發行為，一方面體現行業內對于“合規、合法”的重視程度，另一方面也表明，監管方向的逐漸清晰讓互聯網金融行業從無序發展走向有序自律。

據網貸之家發布的《P2P網貸行業2月月報》，2月問題臺數量為74家，相比1月的88家出現了一定幅度的下降。春江水暖，作為實現普惠金融重要途徑的互聯網金融，在規范發展的大環境下，將更加有效的探索金融底層環節的互聯網化，為小微群體提供更高效、易獲取的金融服務，提高金融資源配置效率，為實體經濟發展提供助力。

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【聚焦兩會互聯網金融消息】

兩會，在深化金融改革部分，李克強總理明確提出：“促進互聯網金融健康發展，完善金融監管協調機制。”;而后的兩會，李克強總理不僅對互聯網金融的成績給予了肯定，并稱贊互聯網金融異軍突起，表態支持：大力發展普惠金融定制“互聯網+”行動計劃，推動互聯網金融健康發展。

3月2日，據黑豆了解，全國政協委員、中國人民銀行重慶營業管理部黨委書記、主任白鶴祥將在全國“兩會”上就規范互聯網金融健康發展、引導和激發民間資本成為公共設施和服務供給核心力量等問題遞交4項提案。

白鶴祥認為，互聯網金融主要存在進入缺門檻、運行無監管;業務形式、經營范圍邊界模糊;客戶資金安全缺乏有效保護;投資者保護機制缺失;網絡和信息安全隱患較大等問題。

同時，他提出四點建議：

一、完善市場準入管理，加強經營監管和市場自律。在市場準入管理方面，針對互聯網金融不同業態制定相應的市場準入資質要求，對部分業態可以考慮實施核準制，對最低注冊資本、從業人員、網絡運營系統、內控管理等方面明確適當的控制標準。

二、加強行為風險監管，劃定“安全港”。在機構監管的基礎上，加強互聯網金融業務的行為監管，按照實質大于形式原則，明確創新業務的業務屬性、風險控制點及行為邊界，防止“監管真空”。可以借鑒美國股權眾籌立法的方式，明確互聯網金融業態與非法集資之間的區分標準。

三、完善資金存管機制，建立客戶資金安全“防火墻”。一方面強制實行銀行第三方資金存管，防范第三方支付機構挪用客戶資金風險;另一方面建立完善資金隔離機制。

白鶴祥解釋稱，從短期看，可以通過加強外部監督檢查和交叉對賬防范風險。從長遠看，可以借鑒證券交易結算資金第三方存管機制，引入類似證券登記結算公司這樣的中介機構，專門負責提供交易信息集中登記、校驗。

四、建立完善投資者保護機制，充分借鑒國外互聯網金融立法對投資者權益保護的經驗。完善相關配套體系建設，建立完善互聯網安全、個人信息保護等行業及國家標準，對互聯網金融從業主體形成有效約束及信用懲戒機制，逐步擴大央行征信系統對互聯網金融業態的覆蓋面。

【兩會啟示錄：為什么我認為中國互聯網能超越美國?】

自從全國兩會上總理提出“互聯網+”的概念后，一把傳統企業轉型互聯網的大火就此被點燃。而到了在這一次的兩會期間，“互聯網+”更是成為了最熱門的關鍵詞，而它背后所折射出的是中國的互聯網+經濟大潮。

在過去二十年的互聯網歷史長河中，都是中國的互聯網公司在模仿美國的互聯網公司。然而在這個模仿的過程中，中國的互聯網公司有相當一部分都獲得了茁壯的成長，其中有很多都已經發展壯大，有的公司甚至在規模上不亞于它的前師。劉曠認為，到了今天的移動互聯網時代，中國互聯網公司已經開始呈現出超越美國前輩的勢頭，甚至說來，美國硅谷的企業也有值得向中國公司學習的地方。

一、在移動互聯網浪潮中，百度學習因地制宜的快速轉型超越谷歌

不可否認，谷歌作為一家科技互聯網巨頭，有很多讓人值得尊敬佩服之處。谷歌今天在PC端的搜索市場，仍然是全球霸主;谷歌研發無人駕駛汽車、機器人等人工智能高科技，仍然讓全球很多科技創業公司頂禮膜拜;不過，谷歌在移動互聯網的戰場卻幾乎一敗涂地。

先來說說谷歌的安卓手機系統，真正的贏家并不是谷歌，卻是三星和中國的小米、華為等手機廠商，尤其是中國的手機廠商。中國的手機廠商們通過把谷歌安卓系統加以改良后，把它變成自己的安卓系統，借此打造自己的手機生態，最為顯著的就是小米。從某種角度上來說，谷歌的安卓系統最終為安卓手機廠商們做了嫁衣裳。

再來說說谷歌的智能手機，谷歌對于蘋果手機的成功只能用羨慕二字來形容，然而不論是谷歌收購摩托羅拉，還是谷歌自己研發的nexus手機，都沒能讓其在智能手機市場上嘗到甜頭。繼安卓系統布局移動互聯網失敗之后，谷歌借助智能手機進軍移動互聯網也只能用失敗來終結。

最后我們來說說谷歌的移動搜索，谷歌移動搜索的市場份額明顯不如PC搜索，移動廣告收入在量級上就更比不上PC搜索廣告了。盡管谷歌對外宣傳自己的移動搜索市場在部分國家地區正在超過PC搜索，但是這遠遠無法掩蓋谷歌搜索在移動端用戶的動力不足。

對比谷歌與百度的最新財報，我們就會發現，谷歌搜索90%的收入仍然是來自于谷歌聯盟廣告。相比之下，百度除了廣告之外，在移動端的O2O、移動應用分發、OTA等都讓其獲得了更廣泛的收入來源，今天百度在移動端的收入和流量都已經超過PC端，相比之下谷歌就有些相形見絀了，移動端在谷歌所占收入比例并不高。谷歌正是看到了自身的不足，也開始偷偷向百度學習，首先便是向百度學習如何移動轉型，例如最谷歌調整將搜索頁右側的廣告調整到搜索結果置頂的位置，其實就是在為移動端廣告顯示做調整。

除此以外，谷歌開始向百度學習發展O2O，不過相比百度的O2O而言，盡管谷歌推出了水電工、裝飾工等各類家政服務，并與Ticketfly等三家演出票務公司合作，在谷歌網頁和地圖搜索中整合銷售現場演出門票，以及附餐館推薦，但谷歌的O2O一直不溫不火。顯然谷歌在O2O并不火熱的美國市場難以大伸拳腳。

相比之下，百度基于對中國用戶的理解和觀察，因地制宜，建立基于移動互聯網的O2O生態鏈，從百度糯米、百度外賣等生活服務類業務，到醫療、教育、金融等互聯網+傳統產業的新興業務，百度為用戶提供了從搜索信息、服務產生到交易完成的一整個服務閉環。

讓很多人感到意外的是，百度在技術上也超越了谷歌。百度的語音交互技術被《麻省理工科技評論》列為十大突破技術，已經遠遠超過谷歌、蘋果等競爭對手。語音識別技術在未來的物聯網、人工智能時代應用會非常廣泛，可以說哪家公司能夠在這項技術上占據優勢，從一定程度上就可以說這家公司占據了未來。最為重要的是，語音識別技術在未來的移動搜索會占據主導地位，想要繼續稱霸移動搜索，擁有領先的語音識別技術至關重要，谷歌盡管也在GoogleNow等產品上用到語音技術，但相比百度的進展，谷歌還是摸不著門道，最投資中國移動語音搜索公司就是為了彌補這一落后。

二、京東的全球性物流網絡建設和金融布局超越亞馬遜

很多人都清楚，京東能夠有今天的電商規模，在很大程度上是因為借鑒了電商巨頭亞馬遜的模式。京東當年向亞馬遜取經，向制造商和經銷商以更低的價格購買產品，存放倉庫后，迅速安排物流，然后將貨物送到城市的各個角落，才得以在淘寶稱霸的中國電商環境下獲得迅猛發展。以至于今天的中國電商市場，在C2C和B2C領域分別被淘寶和京東瓜分。

而京東在學習亞馬遜的過程中，最為成功的一點，也是眼下京東商城最大的優勢：那就是京東的物流系統。京東斥巨資改善基礎設施，打造了一套完善的物流配送體系，能夠以更快速更放心的服務為用戶送貨上門，這讓其具備了相對于淘寶、天貓的競爭優勢。而在發展電商的同時，京東金融也獲得了較快速的增長，并成為了國內互聯網金融一支不可忽視的力量。

對于亞馬遜來說，今天它在電商領域面對的最大競爭對手是阿里巴巴。面對著阿里巴巴全球化的挑戰，亞馬遜也開始向京東學習，試圖通過打造完善的全球化物流配送體系來確保其對阿里巴巴的競爭優勢。據外媒報道，最數周，越來越多的傳言稱亞馬遜計劃打造全球性物流網絡，亞馬遜希望繞開中間商，直接從全球商家收貨，然后低價購買卡車、飛機和船舶的貨艙。商家將能通過網絡或移動設備預訂貨艙，實現亞馬遜所謂的“無縫的一鍵國際貿易快遞”。

此外，對于亞馬遜來說，互聯網金融也是它比較失敗的一點，作為全球最大的B2C電商，亞馬遜的互聯網金融進展卻非常緩慢。一旦亞馬遜的全球物流體系建設成功之后，我猜想，亞馬遜就會開始向京東學習并開始涉足金融服務領域，全面進軍互聯網金融。

三、小米獨創的發展模式和智能硬件布局值得蘋果借鑒

很多人都清楚，小米手機能夠成長到今天的規模，在很多方面都借鑒和學習了蘋果的經驗。不過小米并沒有完全采用蘋果的模式，而是加以了改良，蘋果的硬件產品價格昂貴，占據了蘋果公司利潤的主要來源;小米則反其道而行之，硬件產品基本零利潤，而是通過基于硬件基礎之上打造自己的軟生態，并將依靠軟生態來實現自己的利潤目標。

蘋果本著專制的心態，小米則完全采用開放的心態，實際上已經成為了兩個完全對立的生態系統。盡管蘋果仍然是全球市值最高的科技公司，但小米的成長速度卻是蘋果不敢小瞧的，憑借著獨特的營銷模式，小米已經成為互聯網+硬件領域的新星。

蘋果最開始認為小米有威脅的時候，是在iPhone5手機上市之后。蘋果眼瞅著自己的市場份額一天一天往下降，小米等為代表的中國廠商手機卻憑借著低價獲得了較大的突破，并開始一步一步吞食自己的市場份額。顯然蘋果懷疑自己的模式，于是開始試圖推出廉價版的iPhone5C，不過產品并不成功，反而降低了品牌價值。隨后iPhone6手機又開始模仿安卓廠商推出大屏手機，獲得了不錯的成績，iPhone6以及Plus很受粉絲歡迎。

當然，不論是從品牌價值還是從公司規模上來看，眼下的小米與蘋果還完全不在一個量級上。不過小米在未來的產業互聯網時代，也就是在智能硬件方面的布局速度明顯要快于蘋果，并正在逐步形成小米智能硬件生態圈。相比之下，蘋果作為巨頭，在智能硬件方面的布局并不夠靈活，如果蘋果不能加強自己在智能硬件方面的布局，未來被新的公司所顛覆也只是時間早晚的事情。

以上談到的也只是部分案例，美國硅谷向中國企業的效仿才剛剛開始。

此外，微博效仿twitter，也成為了國內最大的社區sns交友臺;至于淘寶，當年也是效仿ebay才有了今天的阿里巴巴電商集團;騰訊就更不用說，效仿了icq和微軟MSN。

過去一直都是中國的互聯網公司在學習效仿美國的互聯網公司，到了移動互聯網時代以后，中國已經在電商、互聯網金融、在線視頻、O2O等眾多領域開始超越美國。從谷歌學習百度轉型移動互聯網、亞馬遜學習京東打造物流體系對抗阿里巴巴等來看，這僅僅只是中國互聯網崛起的開始，正在不斷有越來越多的美國科技公司以及創業者開始效仿學習中國的互聯網企業。

從模仿到創新，為什么中國互聯網能逐步崛起?

模仿了數十年，中國的互聯網公司也正在開始不斷創新，不論是從商業模式來看，還是從技術來看，創新都正在中國這片土地上冉冉升起。劉曠認為多方面的因素正在促使著中國互聯網快速崛起，同時這些因素也將會繼續帶動整個國內的互聯網在未來全面超越美國互聯網。

1、政策支持和推動

中國政府對于互聯網的重視程度可以說比世界上很多國家都要都要高，而以互聯網+為主導的經濟新形勢早已上升到了國家戰略層面。過去以出口外貿、房地產等粗放投資拉動的中國經濟也正在悄然轉型，消費正在成為拉動中國經濟發展的新火車頭，我們從電子商務以及O2O帶動中國的消費市場就完全可以看出，互聯網對于中國的經濟正在起著巨大的貢獻作用。政府層面對于互聯網的推動力度強，這也是中國互聯網涌現勃勃生機的核心動力。

2、巨大的人口紅利

很多從加拿大、澳大利亞等國家回來的好友告訴劉曠，這些國家地廣人稀，要想搞個互聯網創業，很難達成用戶規模效應，這恐怕也是這些國家互聯網產業發展并不迅猛的重要原因之一。但是中國就不一樣了，中國人口基數龐大，互聯網用戶規模接7億，移動互聯網用戶規模也接6億，龐大的網民用戶規模遠遠超過其他任何一個國家，這也給中國的互聯網公司創造了巨大的市場空間。

舉個最簡單的例子，在很多西方國家，一款APP的用戶數量如果能夠突破百萬就可以稱作是小巨頭，但是在中國市場，百萬用戶規模的手機APP并不算什么。而隨著互聯網以及移動互聯網的用戶普及率日漸提升，中國的網民數量規模還將會繼續擴大。此外，人口紅利還為這些互聯網公司提供了充足的低價勞動力。

3、日益改善的投資環境

過去幾十年，中國互聯網創業最大的一個不利影響就是風投資本的缺失。不過隨著中國經濟的快速發展，越來越多的外資企業涌入到中國市場，中國已經連續21年位居發展中國家吸引外資的首位。此外，過去中國的互聯網公司創業，幾乎很難得到投資界的認可，商業模式也不被他們所賞識;而今到了現在，投資界瘋狂追捧中國的互聯網創業，融資對于很多科技創業者來說并不是一件艱難的事情。

4、濃厚的互聯網創業氛圍

隨著大眾創業、萬眾創新政策的推進，互聯網+的創業正在開始滲透到一二線城市，不論是社會從業者，還是在校大學生，都紛紛涌入到了互聯網創業大軍，互聯網創業熱潮高漲。在北京、深圳、上海、成都、廈門、武漢、杭州、廣州、重慶等一二線城市，互聯網的創業氛圍與環境得到了全面的改善，創業浪潮也一波高過一波，正是在激烈的競爭環境下誕生了一個又一個新的行業獨角獸。

中國互聯網能助力中國成為全球的經濟中心?

說實話，劉曠非常看好中國互聯網。為什么?

過去一年，互聯網+席卷了傳統服務業，O2O得到了全面爆發，盡管去年一年時間倒閉了數千家O2O創業公司，但是也因此涌現出了越來越多的O2O獨角獸，未來傳統服務業升級為O2O的臺還將會越來越多;

過去中國的傳統制造業給世人一直都是廉價、低質的形象，在全球金融危機到來之際，中國廣東、浙江、江蘇、福建等沿海一帶傳統的加工制造業外貿很快就受到了巨大的沖擊。眼下，互聯網+正在開始全面涌向中國的傳統制造業，以產業互聯網為代表新型中國制造業也正在逐漸抬頭，這將能夠全面提升中國傳統制造業的企業運營效率，同時以智能化、新能源化等為代表的新型制造產業鏈也將會逐步形成，互聯網+能夠讓未來中國的制造業真正走向品質、品牌時代;

而在互聯網+席卷傳統服務業、傳統制造業的同時，我國的農業也出現了盎然的生機。農村電商、農村互聯網金融等新型農村經濟正在形成，互聯網+將幫助整個農業實現全面升級，中國的農村互聯網創業正在涌現越來越多的新機會。

基于互聯網的中國經濟產業，有機會讓中國一躍成為全球的經濟中心，未來不僅僅只是美國互聯網公司模仿中國的互聯網企業，全世界其他國家和地區的互聯網企業也都會效仿中國。