社保與商保的區別

一：社保是一種國家福利，是強制，養老金漏洞日益擴大，中國也逐漸步入老齡化社會，現如今僧多粥少的局面，社保已無法完成其保障國民基本生活的任務。但面對商保，又有諸多躊躇顧慮，商保是一種個人行為，可自愿購買。

二：社保必須交滿一定年限才可動用或領取，工傷與生育、失業保險皆為一年，養老保險則為15年，醫保女性繳滿20年，男性繳滿25年才可終生受益。商保繳費期限靈活，3年、5年、10年、20年……時間長短由你決定。社保構成中，養老個人繳納8%，醫保個人繳納2%，失業個人繳納1%，隨著工資增加，繳納金額也相應提高。商保根據性別、年齡等條件進行核準，同類型的投資理財保險產品金額有所差，可根據自己實際情況選擇繳費金額與保額，多繳多得，少繳少得。

三：社保保障時間為終身制，活得越長越受益。商保保障時長可選擇，短期如1年、中長期如20-30年、長期如終身，任君選擇。社保對于意外保障部分的項目對應為工傷保險與醫療保險。工傷保險只針對單位內、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中發生意外具不負責，但在就醫時可刷醫保卡動支個人繳納醫保部分金額，不可報銷。商保涵蓋多種意外類型，社保保與不保的項目在商保保險責任中均有體現，治療費超過100元的部分均可根據保單規定按一定比例(一般為80%)報銷。

四：社保可憑發票報銷，但設有上下限。剔除掉自費部分后，在可報銷額度內按一定比例報銷，社保內用藥費用價格比自費與商保劃算。商保醫療保障具有針對性，輕癥的住院報銷與社保形成互補，可報銷社保報銷后剩余部分;重疾則在確診后，可憑診斷書按照保單規定比例提前給付，可減少大部分醫療費用負擔。

五：社保未設住院補貼，商保中含有住院補貼，金額50-200元一天不等，可作為營養費，亦可用作床位費跟自費用藥抵消。

六：社保項目中養老保險與醫療保險可按照個人賬戶剩余價值繼承、以及當事人的喪葬費限額報銷，基本沒什么東西可以留給家人。商保中規定，不論繳費時長，只要在保險期間身故，則根據保單規定比例進行高額賠付，惠澤家人。

七：社保不具備豁免功能。商保中有特殊規定的交費豁免功能。如在繳費期間被保人發生重疾，按照保單合同進行賠付后，可免交剩余保費，但其享受的保單利益不變。

八：社保中可變現的項目體現在養老保險。需繳滿15年，并在退休后才可領取。通過醫保套現的行為屬于違法行為，切勿行之。多數商保產品可用作保單抵押貸款取現應急，或申請減少保費保額進行變現。

九：社保旨在為國民提供基本生活保障，商業保險則針對客戶需求對于不同方面給予高額保障，更全面的給予客戶全方位的保護。商保是對社保進行的最好補充，一個完備的家庭保障計劃，社保、商保一個都不能少。

商業保險的購買原則

1、選購時應按下列順序進行：首先是意外險(壽險附加意外醫療住院等);其次是健康險(主要是重大疾病及附加的醫療險、定期壽險)再次是養老險(分紅、年金、投連等)。

2、許多消費者購買保險時往往先給自己的孩子購買，專業人士建議：應給家庭收入較高者優先考慮購買(他是整個家庭支柱);其次，婦女疾病也相對較多，可考慮購買此類“美麗人生”的產品;最后考慮孩子。當然，若經濟條件尚可，最好一家三口一起購買。以防不測及萬一給家庭造成的人生風險。

3、保額的選擇應以家庭總收入及被保險人從事的工作風險系數(如是否開車、有無社保、鎮保等)為依據。這里重要的參考指標是：家庭年總收入的5%-15%支付保費較為適宜。一般建議，18歲以下者保額不超過10萬元，20歲為20萬元，以后每增加10歲保額遞增10萬元，50歲達50萬元。若覺得保費貴，購買時可附加相對便宜的定期壽險產品。

4、繳費方式，根據消費者家庭經濟狀況及現金流資產資金運作等多種因素決定，并非繳費期限越長越合算。若有高保額人士，需經保險公司壽險核保及再保險公司分保同意后，并經體檢合格后方可投保。

商業保險的購買方法

意外

剛開始工作或創業(18-25歲)，收入較少，無論是工作還是生活都需要很高的現金流，沒有多少錢買保險。每年花一兩百塊錢給自己買份意外險，既是對生命的保障，也是對關心愛護我們的人的一種保護，更體現了對父母的孝順。意外險是這個階段必備的第一張保單。

大病

工作一段時間后(25-30歲)，正是決定人生的能夠達到多大高度的最關鍵的幾年，這時事業有所起色，收入已經大幅提高，有一些存款，但應酬多，再加上運動少，身體健康狀況逐漸下降，而社保住院和大病自費比例和金額較高，必須靠商業保險的大病保險來補充，才能真正抵御風險，萬一生病了，可以將風險降到最低。

高額壽險

成家立業后，許多人選擇貸款買房買車，如果我能一直正常工作下去就沒什么問題，但有些天災人禍是不以人的意志為轉移的，萬一不能正常上班，誰來償還銀行貸款呢?總不能把這沉重的負擔留給我們的家人吧。建議買份與貸款多少等額的人壽保險，保障自己的財富，是自己永遠沒有后顧之憂。據說在日本，如果男方沒有買保險，是沒有女的愿意嫁給他的，因為她會覺得你沒有責任感。

子女教育

結婚生子后，需要好好考慮子女的教育問題，現在學費越來越貴，特別是幼兒園和大學，父母必須預留出一筆錢，專門用于子女的教育，教育要從娃娃抓起，不要讓自己的孩子輸在起跑線上。

養老

年過35后，我們必須為自己的晚年生活做好準備，30年后等你干不動了，才想到要養老，那就太晚了，以前都說養兒防老，現在子女不來啃老就是萬幸了，以前都說養老靠政府，現在社保基金連年虧損，以后的生活是否能得到保障沒人說得清，養老其實最終只能靠自己。

投資理財

當處于事業黃金期時，資本已經有了一定的積累，這時應該做好合理的理財規劃。2013年美國均財產投資收入已經占到了總收入的40%以上，資本就像滾雪球，越滾越大，你想停下來都難，理財不能把所有的雞蛋都放在一個籃子里，在選擇高風險與高收益并存的投資的同時，保有一定比例給自己購買理財型保險，實現中長期的穩健的投資回報，既有較高的保障又有預期的回報。

子女意外理財險

是一種比較實惠的險種，現在許多保險公司都將保障與理財結合起來，這樣更能吸引顧客。之所以提倡給小孩買保險，是因為年齡越小保費越低，如果條件容許的話，給出生一年后的小孩買兼具理財功能的保險，以后將會有非常驚人的回報，更是一種對小孩的關愛。

遺產繼承

有關遺產繼承的保險是針對有錢人來說的，受益人為自己的子女，這樣受益人領取遺產時不但能避免繳稅，還能獲得一定的收益。