原標(biāo)題：以房養(yǎng)老政策落地

期待已久的“以房養(yǎng)老”終于有了新進(jìn)展。保監(jiān)會(huì)昨天在新聞通氣會(huì)上發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，以房養(yǎng)老試點(diǎn)將于7月1日起在北京、上海、廣州、武漢開展。由于以房養(yǎng)老需由保險(xiǎn)公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，因此截至目前，保險(xiǎn)公司參與熱情并不高。　　　　　　

■政策

猶豫期延長(zhǎng)至30天

“反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”(以房養(yǎng)老保險(xiǎn))是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，把房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故。此類保險(xiǎn)的投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

據(jù)了解，此次指導(dǎo)意見與之前的征求意見稿的最大變化是“產(chǎn)品購(gòu)買猶豫期由之前規(guī)定的15個(gè)自然日”延長(zhǎng)至“30個(gè)自然日”。對(duì)此，保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部養(yǎng)老保險(xiǎn)處處長(zhǎng)姚渝表示，由于以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)置十分復(fù)雜，為了給消費(fèi)者更充分的考慮時(shí)間，因此購(gòu)買以房養(yǎng)老產(chǎn)品的猶豫期比普通保險(xiǎn)猶豫期的設(shè)置長(zhǎng)。

意見同時(shí)規(guī)定，保險(xiǎn)公司開展反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)相關(guān)房屋按照產(chǎn)權(quán)抵押的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處理，根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房產(chǎn)增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司可參與分享房產(chǎn)增值收益。非參與型產(chǎn)品指保險(xiǎn)公司不參與分享房產(chǎn)增值收益，抵押房產(chǎn)價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

■反饋

保險(xiǎn)公司參與熱情不高

保監(jiān)會(huì)對(duì)于可開展以房養(yǎng)老試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司做出了嚴(yán)格的限定。其中包括，已開業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元;滿足保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定，申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)時(shí)上一年度末及最季度末的償付能力充足率不低于120%等。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成表示，由于以房養(yǎng)老對(duì)于保險(xiǎn)公司的要求特別高，因此未來(lái)能參與到以房養(yǎng)老政策的保險(xiǎn)公司數(shù)量將十分有限。截至目前，尚未有保險(xiǎn)公司或相關(guān)以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品在保監(jiān)會(huì)申報(bào)。

記者昨天了解到，多數(shù)壽險(xiǎn)公司由于此前沒有以房養(yǎng)老的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，產(chǎn)品仍處于研發(fā)階段。

產(chǎn)品還未面世，幾家壽險(xiǎn)公司卻對(duì)記者表達(dá)了擔(dān)憂。某保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，由于參與以房養(yǎng)老的消費(fèi)者都是60歲以上的老年人，很容易出現(xiàn)改變主意的現(xiàn)象，另一方面，若被保險(xiǎn)人身故，而被保險(xiǎn)人的家屬不承認(rèn)以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)合同，那么會(huì)造成很大的社會(huì)輿論壓力，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不必要的麻煩。

保監(jiān)會(huì)方面也反復(fù)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，將面臨較為突出的利率風(fēng)險(xiǎn)、房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)等。

■背景

京滬此前試點(diǎn)均告失敗

事實(shí)上，此前北京、上海等地也進(jìn)行過(guò)試點(diǎn)，但以失敗告終。

2007年10月，北京石景山區(qū)在壽山福海國(guó)際養(yǎng)老服務(wù)中心，率先開始“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)。做法是，該中心與地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作，將老人的房屋出租或代賣，所得房租返還給老人，抵免在養(yǎng)老院的所需費(fèi)用。但是項(xiàng)目推出后問(wèn)者寥寥，不久就無(wú)疾而終了。

2007年，上海市公積金管理中心也曾試推過(guò)“以房養(yǎng)老”模式，但因真正符合條件的申請(qǐng)人很少，最終不得不停辦該業(yè)務(wù)。

2011年，中信銀行在北京等城市啟動(dòng)“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)，凡年滿55周歲的中老年人或年滿18歲的法定贍養(yǎng)人以房產(chǎn)作為抵押，就可向銀行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)老。不過(guò)，由于該項(xiàng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)門檻高，總體業(yè)務(wù)量并不大。

去年9月，民政部副部長(zhǎng)竇玉沛在接受采訪時(shí)表示，“以房養(yǎng)老”是市場(chǎng)化運(yùn)作的一種高端化服務(wù)，完全是一種自愿的、自主選擇的行為。

中途反悔需交違約金

問(wèn)：哪些人可以參加以房養(yǎng)老保險(xiǎn)?

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是建立在自愿基礎(chǔ)之上的。投保人群應(yīng)為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

問(wèn)：房屋評(píng)估價(jià)格誰(shuí)說(shuō)了算?

答：老年人參加住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)有一級(jí)資質(zhì)的房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共同負(fù)擔(dān)。

問(wèn)：簽訂協(xié)議后被保險(xiǎn)人后悔了怎么辦?

答：老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶

豫期為30個(gè)自然日，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)再次向投保人介紹反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，確認(rèn)投保人的真實(shí)購(gòu)買意愿。如果簽訂正式保險(xiǎn)合同后，被保險(xiǎn)人中途退保則按照相應(yīng)的保險(xiǎn)合同，支付一定的違約費(fèi)用。