7月1日起，京滬等四地開始正式試點(diǎn)“以房養(yǎng)老”，投保人群為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。討論已久的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)政策正式“破題”。

記者期調(diào)查了解到，大多數(shù)家庭由于種種顧慮，目前較難接受此種養(yǎng)老方式。同時(shí)，對于金融機(jī)構(gòu)來說，這項(xiàng)帶有破局性質(zhì)的“工程”也面臨著難以合理定價(jià)等挑戰(zhàn)。

以房養(yǎng)老，如何“反向抵押”

據(jù)保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，一方面，保險(xiǎn)公司承擔(dān)長壽風(fēng)險(xiǎn)，依照合同約定定期向老年人支付養(yǎng)老年金直至身故，確保老人的晚年生活后顧無憂。另一方面，老年人過世后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用后，剩余部分依然歸法定繼承人所有;如果房產(chǎn)處置所得不足以償付保險(xiǎn)公司已支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)房價(jià)不足的風(fēng)險(xiǎn)，不再向老年人的家屬追償。

專家分析稱，這種做法的好處就是讓老人能夠“以房養(yǎng)老”，同時(shí)避免“無家可歸”，只要老人健在并且這處房產(chǎn)是老人唯一住所，保險(xiǎn)公司就不能收走房產(chǎn)。

民政部社會(huì)福利和慈善事業(yè)促進(jìn)司司長詹成付表示，“以房養(yǎng)老”對于老年人、保險(xiǎn)公司來說都是利好消息，如果試點(diǎn)成功，對于解決老年人的養(yǎng)老資金問題、盤活已有房屋資源、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)都有積極意義。

以房養(yǎng)老，老人為何不愿意

上海民政部門調(diào)查顯示，90%的老人擬將房產(chǎn)留給子孫，愿意倒按揭的不到10%。有專家指出，以房養(yǎng)老作為一種個(gè)性化選擇，可先從失獨(dú)和丁克家庭做起。

但記者日在上海調(diào)查發(fā)現(xiàn)，即便是失獨(dú)和丁克，愿意選擇“以房養(yǎng)老”的家庭也寥寥無幾。

現(xiàn)年70歲的上海孤寡老人夏武煜，退休金不多，年又患上了老年疾病，這使他成了小區(qū)重點(diǎn)幫扶對象。當(dāng)上海傳聞要推行“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)時(shí)，居委會(huì)干部找到他，勸他不妨考慮這一新政策。“老夏看開點(diǎn)，把房子抵押出去換得養(yǎng)老金，可以無牽無掛過好余生，有了錢還能出去旅游散心。”

但夏老堅(jiān)持說，自己過世后，房子也要交到一個(gè)熟悉的、放心的人手上。夏老口中的這個(gè)人是他多年前認(rèn)的干女兒。當(dāng)年在居委會(huì)見證下，夏老與干女兒簽了協(xié)議書，約定干女兒須負(fù)責(zé)老人的各類醫(yī)療費(fèi)用，老人過世后，房子將過戶給干女兒。

住在上海郊一家養(yǎng)老院的徐阿姨是為數(shù)不多開始嘗試“以房養(yǎng)老”的老人。但不同的是，她選擇的是一次性賣房。2011年，趁房價(jià)高企，她將自己位于浦東的一套70米老房出售。徐阿姨說，她已和子女商量好，養(yǎng)老就靠這賣房所得的150萬。“我還有退休工資，夠花了，若有剩余就留給子女。”

在問及是否會(huì)選擇“以房養(yǎng)老”時(shí)，57歲的失獨(dú)母親孫慧芬明確表示不會(huì)。“我們希望政府給予失獨(dú)家庭更多精神關(guān)懷，金錢倒不是最重要的。”孫慧芬告訴記者，等將來兩口子去世時(shí)，會(huì)把唯一的房產(chǎn)賣掉，所得錢款全部捐給以自己女兒命名的愛心基金，用于教育事業(yè)。

以房養(yǎng)老，只能“摸石頭過河”

記者采訪發(fā)現(xiàn)，很多老年人對以房養(yǎng)老存在顧慮:“政策是否已經(jīng)設(shè)計(jì)好，監(jiān)管能不能到位，老人領(lǐng)取養(yǎng)老金會(huì)不會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)?還需要政府給我們吃定心丸。”

此外，從傳統(tǒng)觀念來看，“以房養(yǎng)老”亦存在障礙。在中國“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，一些人也難以接受“以房養(yǎng)老”。“老人們在心理上難以接受自己辛辛苦苦一輩子掙來的房子未來成為別人的。”北京大學(xué)人口研究所教授穆光宗說。

對于開展“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來說，這種對房產(chǎn)進(jìn)行的“倒按揭”方式也并非常規(guī)業(yè)務(wù)，目前尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務(wù)規(guī)則可以借鑒，存在諸多不確定性。

一家知名保險(xiǎn)公司上海分公司負(fù)責(zé)人告訴記者，房價(jià)走勢及老人預(yù)期壽命如何評估，是金融機(jī)構(gòu)首先顧慮的問題。房價(jià)不會(huì)總是只升不降，未來預(yù)期很難作出準(zhǔn)確判斷，這對保險(xiǎn)公司而言是不小的風(fēng)險(xiǎn)。

另有金融業(yè)人士認(rèn)為，中國房屋產(chǎn)權(quán)70年，是“倒按揭”的最大障礙，也是與國外政策環(huán)境最大差異。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后，抵押房屋要有償續(xù)期，那么續(xù)期費(fèi)用將是未知風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，按揭期限也難以確定。不同于傳統(tǒng)房產(chǎn)按揭合同中對還款期限所作的明確規(guī)定，由于人的壽命難以預(yù)期，“倒按揭”的期限無法事先確定，每月金融機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老金數(shù)額難以準(zhǔn)確計(jì)算。

哈爾濱商業(yè)大學(xué)金融學(xué)院金融工程研究所所長田立認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”可以作為養(yǎng)老的一種補(bǔ)充形式，但必須看到的是，發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗(yàn)基于其具備完善的金融貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估等機(jī)構(gòu)，以及完善健全的個(gè)人信用系統(tǒng)。而在這些方面，國內(nèi)仍有一定差距。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇表示，保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)開展這一業(yè)務(wù)之后，如何評估其對償付能力的影響等問題仍需要進(jìn)一步探討。據(jù)新華社規(guī)避老人風(fēng)險(xiǎn)最重要

以房養(yǎng)老，抵押房產(chǎn)是手段，是方法;給老人養(yǎng)老，讓老人沒有后顧之憂才是目的，是我們追求的終極目標(biāo)。所以，最大力度地維護(hù)老人的權(quán)益，最大限度地保護(hù)老人的安全、規(guī)避老人的風(fēng)險(xiǎn)，是制定以房養(yǎng)老具體政策時(shí)，首先應(yīng)該考慮的問題。

當(dāng)老人把他的房產(chǎn)抵押給銀行或保險(xiǎn)公司，他抵押出去的不僅僅是他一輩子的血汗，還有他晚年的幸福和自由，甚至是生命。試想，如果不將相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老院的效益與老人的壽命結(jié)合起來，形成讓老人活得越久，他們得利越多的機(jī)制，有誰敢保證不會(huì)給別有用心的人鉆了空子，變著法去謀財(cái)害命呢?

記得有一部西方的電影，說的就是一家養(yǎng)老院謀殺孤寡老人、騙取遺產(chǎn)的故事。這不是杞人憂天，也不是聳人聽聞，只是編者想到了，說出來，防患于未然!不是有句老話嘛，做最壞的的準(zhǔn)備，向最好處努力。我們盼望著最完善政策出臺(tái)。