養(yǎng)總是個熱門話題，養(yǎng)老金更是牽感民氣。連日來，微信伴侶圈內(nèi)傳播一種奇怪的養(yǎng)老要領(lǐng)，即從25歲起，每個月存入銀行500元，60歲退休每月可以領(lǐng)到3376.23元。這樣一種本身養(yǎng)老的要領(lǐng)行得通嗎?

昨天，記者顛末多方采訪求證發(fā)明，該網(wǎng)友算法存在題目。市社保中心有關(guān)認真人暗示，這種說法不靠譜，市民一旦被誤導(dǎo)輕易造成不行挽回的喪失。“這種算法未思量利率變換以及通脹等身分。該認真工錢市民算了一筆賬，假如以后刻開始職工小我私人每月繳納500元養(yǎng)老保險，30年退卻休將至少獲得每月28446.08元的養(yǎng)老金。

網(wǎng)傳月存500元退休月領(lǐng)3000元

按照網(wǎng)上傳播的要領(lǐng)，即從25歲起事變，不交養(yǎng)老金，每月存500元，每5年可存3萬元。按事變30年計較，事變時代，第一個5年零存整取，本息共32287.50元，第二個5年3萬多整存整取，計39955.78元，再加前5年的錢就是72243.28元。這樣30年后，待55歲時總計可得381203.44元，存5年按期可得利錢90535.82元。再等5年拿本身存的退休金，每月就可以有3376.23元，而本金照舊38萬多元。

這一要領(lǐng)在微博和微信中很風(fēng)行，不少網(wǎng)友留言稱，“很不錯哦。”“本身掛了可以留給后世，我看也別給國度添貧困了，都本身養(yǎng)老吧。”也有不少網(wǎng)友以為，本日38萬元的代價遠遠不如30多年前的38萬元，不劃算。

未思量利率等變革

月存500元，退休金3000多元。這一算法靠譜嗎?興業(yè)銀行零售營業(yè)一部總司理滿朝暉匯報記者，今朝零存整取、整存整取的最長存款限期均為5年。憑證網(wǎng)友帖子中的說法，憑證頭5年零存整取、之后每5年整存整取的方法舉辦計較，30年后(55歲時)總計可得352302.403元，與網(wǎng)友計較的有必然差距。

縱然按網(wǎng)友的381203.44元舉辦計較，55歲時存款本息381203.44元，存5年按期，便是是60歲后能拿到90535.82元的利錢(55-60之間5年不能領(lǐng)，便是5年無收入)。把這些利錢作為61-65歲這5年的每月收入，每月領(lǐng)取1508元。同時，這些利錢就不能再計入60歲后的存款額。也就是說該網(wǎng)友計較時將30年后再按期存款5年的利錢 90535.82元舉辦了一再計較。

環(huán)境一：60歲后開始領(lǐng)取利錢，則存款本金仍為381203.44元，整存整取5年，到65歲利錢還是90535.82元，66-70歲的月收入仍為1508.93元。

環(huán)境二：60歲后，不領(lǐng)利錢，將利錢滾存入本金，本金變?yōu)?71739.26元，整存整取5年，到65歲利錢是112038.1元，66-70歲的月收入是1867.3元。

但兩種環(huán)境不行能同時存在(利錢不能又領(lǐng)取又作為定存本金)，因此，假如從60歲開始領(lǐng)取，每月收入為1508.93元;假如從65歲開始領(lǐng)取，每月收入為1867.3元。因此，所謂的每月“3376.23元”是不行能實現(xiàn)的。

“退一萬步講，利率是浮動的，到時能拿到幾多錢誰也不能擔(dān)保。”滿朝暉匯報記者，她事變20多年，經(jīng)驗了多次銀行利率下調(diào)。“若存款30年，時代有一年達不到網(wǎng)友們此刻假設(shè)的利錢，生怕最后每月拿到1500元都不行能。”

“25歲事變60歲退休，也就是說顛末35年后30多萬元的購置力必定遠不如本日30多萬元的購置力。”市社保中心一位事戀職員暗示，從當(dāng)代國度的經(jīng)濟成長紀(jì)律來說，銀行存款的利率必定遠遠趕不上通脹的程度。

該事戀職員匯報記者兩個實際的例子：煙臺糧油團體有位遠有名的壽星楊老老師，1958年2月退休時，每月的退休人為是19元，在其時可以或許滿意一家?guī)卓谌说囊话汩_支。，楊老老師的退休人為為每月3016元。退休56年，養(yǎng)老金釀成了原本的158.7倍。

無獨占偶，煙臺冰輪團體的曲老師2002年9月退休，其時的養(yǎng)老金是每月835.91元，到了，曲老師的退休人為為每月3469.41元。退休12年，養(yǎng)老金釀成了原本的4.15倍。

“若是錢存在銀行，無論是存12年照舊存56年，必定沒有這樣的增值幅度。”該事戀職員暗示，存款的貶值風(fēng)險完全由小我私紀(jì)惻袱。而社會保險的各項報酬程度與通貨膨脹及均勻人為等身分掛鉤的，會跟著經(jīng)濟和物價程度而不絕增添， “可以說，社保基金的貶值風(fēng)險是由社會和當(dāng)局包袱的。”

他以為，這也切合社會保險的合作共濟性特點，即薈萃社會大都人的力氣，衡分管少數(shù)人遭遇的社會風(fēng)險。社會保險程度該當(dāng)與經(jīng)濟社會成長程度相順應(yīng)。國度成立根基養(yǎng)老金正常調(diào)解機制。按照職工均勻人為增添、物價上漲環(huán)境，當(dāng)令進步根基養(yǎng)老保險報酬程度。

事戀職員匯報記者，國度持續(xù)10年上調(diào)企業(yè)退休職員養(yǎng)老金報酬，每年漲幅在10%以上。而醫(yī)療保險是按比例報銷，無論診療、醫(yī)藥費怎樣上漲，醫(yī)保報銷比例都保持在較高程度。同時，賦閑保險金等報酬程度每年當(dāng)局也都在上調(diào)。這些都是有目共睹的究竟。因此，與通貨膨脹和物價上漲對比，一邊是存款的不絕貶值，另一邊是社保報酬的水漲船高。孰優(yōu)孰劣，不言自明。

養(yǎng)老保險小我私人繳費全額計入“小我私人賬戶”

市社保中苦衷戀職員先容說，今朝，職工繳納社會保險的比例別離為：養(yǎng)老保險8%，醫(yī)療保險2%，賦閑保險0.5%。

從養(yǎng)老金計較公式看，職工養(yǎng)老金第二部門是：小我私人賬戶養(yǎng)老金，計發(fā)的重要依據(jù)是“小我私人賬戶儲存額”。按照今朝政策，“小我私人賬戶儲存額”現(xiàn)實就是養(yǎng)老保險小我私人所有繳費額的本息，即8%部門的本息(2006年前按 11%計入小我私人賬戶，多于小我私人繳費部門)。

換句話說，小我私人繳納的養(yǎng)老保險現(xiàn)實是全額存入“小我私人賬戶”中(可看作存入銀行)，但憑證國度劃定的保值利率計息滾存(1年記賬利率相等于銀行3年期定存利率，2013年養(yǎng)老保險小我私人賬戶1年的記賬利率為4.25%，每年省當(dāng)局贊成后向社會發(fā)布)，最后按照“小我私人賬戶計發(fā)月數(shù)”所有門配到職工養(yǎng)老金中。

假如退休職工到達必然年數(shù)后，養(yǎng)老金領(lǐng)取月數(shù)已經(jīng)超出“小我私人賬戶計發(fā)月數(shù)”，此時小我私人賬戶儲存額已所有發(fā)給了小我私人，但如故不會影響小我私人享受養(yǎng)老金，統(tǒng)籌基金會繼承向小我私人全額付出養(yǎng)老金。

譬喻：某職工60歲退休，小我私人賬戶計發(fā)月數(shù)為139個月(11年7個月)，在每月養(yǎng)老金牢靠穩(wěn)固的環(huán)境下，該職工72歲時，小我私人賬戶額已經(jīng)領(lǐng)取完畢，但社保基金還會繼承為其付出養(yǎng)老金。實際中，因為國度每年上保養(yǎng)老金報酬(部門上漲金額通過小我私人賬戶儲存額付出)，一樣常環(huán)境下，養(yǎng)老金上漲每每會更早的耗損掉小我私人賬戶儲存額。也就是說，該職工也許在不到70歲的時辰就已經(jīng)把本身的小我私人賬戶儲存額所有領(lǐng)完。之后全部年份的養(yǎng)老金完滿是由社保基金付出，且繼承享受養(yǎng)老金上漲的報酬。

假如職工退休后歸天，小我私人賬戶養(yǎng)老金儲存額中的剩余部門將一次性結(jié)清，付出給職工的法定擔(dān)任人。同時，還能享受喪葬費、撫恤金及遺屬補貼報酬。憑證煙臺的尺度，喪葬費為1000元，撫恤金為39165元，遺屬報酬為460元/月。由此可見，在這個意義上，“存款論”充其量僅相等于職工養(yǎng)老金中“小我私人賬戶養(yǎng)老金”部門。

養(yǎng)老保險每月扣500元，養(yǎng)老金能拿幾多?

市社保中苦衷戀職員先容說，固然此刻我們無法測算某個職工未來在某年退休時的養(yǎng)老金數(shù)額，但假如憑證“存款論”的邏輯和假設(shè)，可以估算出職工每月 小我私人繳500元、持續(xù)繳納30年退休后的養(yǎng)老金。

以下是在3個假設(shè)前提創(chuàng)立環(huán)境下估算的退休后養(yǎng)老金，3個假設(shè)前提別離為：1.假設(shè)現(xiàn)有養(yǎng)老金計發(fā)政策穩(wěn)固。2.假設(shè)在崗職工均勻人為以10%的速率逐年遞增， 1993