一、住房公積金貸款須注意事項(xiàng)

住房公積金貸款的前提條件是，城鎮(zhèn)職工個(gè)人與所在單位必須連續(xù)繳納住房公積金滿一年。

城鎮(zhèn)職工在申請(qǐng)個(gè)人住房公積金貸款時(shí)，應(yīng)提交以下資料：

(一)個(gè)人資料：

申請(qǐng)貸款的個(gè)人(以下簡(jiǎn)稱借款人)身份證明及配偶的相關(guān)身份證明(身份證或其他有效證件均可)的復(fù)印件各4份;借款人的婚姻證明(單身證明、結(jié)婚證書、離婚證書或離婚判決書，喪偶者須提供對(duì)方的死亡證明)的復(fù)印件各4份;交購(gòu)房款的有效憑證復(fù)印件4份;借款人及配偶的收入證明各4份;合法的購(gòu)房合同原件4份;以及借款人及其配偶的印章。另外，必須提供借款人住房公積金的繳存證明。以上這些材料，一定要帶上原件及相應(yīng)份數(shù)的復(fù)印件。

(二)房屋建審資料：

商品房預(yù)(銷)售許可證或房改批復(fù);建設(shè)工程規(guī)劃許可證;建設(shè)工程施工許可證;建設(shè)用地規(guī)劃許可證;國(guó)有土地使用證;建審面圖及樓層面圖。

符合住房公積金貸款條件的購(gòu)房者，可以到受委托的銀行及經(jīng)辦網(wǎng)點(diǎn)辦理公積金貸款，還可就前往公積金管理中心或各分中心、管理部申請(qǐng)辦理公積金貸款。

首先要問(wèn)清楚開發(fā)商的項(xiàng)目按揭銀行情況，問(wèn)清樓盤“五證”是否齊全、能不能給自己提供相關(guān)手續(xù)等。假如開發(fā)商雖然“五證”齊全但不給購(gòu)房者提供，也不可能辦理公積金貸款。

在法定退休年齡內(nèi)，貸款年限最長(zhǎng)期限為30年;貸款額最多不超過(guò)40萬(wàn)元，貸款額在30萬(wàn)元以內(nèi)的，借款職工可以向接受委托的銀行直接申請(qǐng)，30-40萬(wàn)元，必須經(jīng)住房公積金管理中心審批。

二、如何繳納住房公積金

目前，不少人對(duì)住房公積金的繳存是否具有強(qiáng)制性認(rèn)識(shí)不一。一些用人單位認(rèn)為住房公積金不如社會(huì)保險(xiǎn)般具有強(qiáng)制性，因此可繳可不繳。還有的單位認(rèn)為，他們已經(jīng)提供了住房福利、住房補(bǔ)貼等，因此可以代替住房公積金。

這些觀點(diǎn)都是錯(cuò)誤的。住房公積金制度是國(guó)家法規(guī)政策強(qiáng)制實(shí)行的，用人單位和職工個(gè)人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。住房公積金的性質(zhì)不同于其它福利，不得挪作它用也不可以代替。

按照國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》及相關(guān)配套文件，用人單位的義務(wù)具體包括兩個(gè)：

(一)設(shè)立住房公積金帳戶。

國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第13條規(guī)定：“單位應(yīng)當(dāng)?shù)阶》抗�積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，經(jīng)住房公積金管理中心審核后，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)。”第37條規(guī)定：“違反本條例的規(guī)定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理;逾期不辦理的，處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。”廣州市住房公積金管理中心《關(guān)于設(shè)立住房公積金賬戶的通知》第2條明也確規(guī)定：“凡未按規(guī)定設(shè)立住房公積金賬戶的單位，請(qǐng)盡快到廣州市住房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記，再到銀行辦理賬戶設(shè)立手續(xù)。否則，廣州市住房公積金管理中心將根據(jù)《條例》第三十七條的規(guī)定對(duì)單位處以1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。”

(二)按時(shí)足額繳存住房公積金。

國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第15規(guī)定：“單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記。”第20條規(guī)定：“單位應(yīng)當(dāng)按時(shí)、足額繳存住房公積金，不得逾期繳存或者少繳。”第38條規(guī)定：“違反本條例的規(guī)定，單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存;逾期仍不繳存的，可以申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。”省建設(shè)廳《關(guān)于加強(qiáng)我省住房公積金管理有關(guān)問(wèn)題的通知》第1條也明確規(guī)定：“對(duì)不按規(guī)定建立和按時(shí)繳存住房公積金的單位，市住房公積金管理中心要責(zé)令限期辦理和補(bǔ)繳;逾期不辦理和補(bǔ)繳的，要按照國(guó)務(wù)院《條例》規(guī)定進(jìn)行處罰。”市住房公積金管理中心、市地稅局《關(guān)于加強(qiáng)住房公積金繳存及個(gè)人所得稅管理的通知》第1條規(guī)定：“單位逾期不繳或少繳的，住房公積金管理中心將根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定給予相應(yīng)處罰。”

根據(jù)以上規(guī)定，依法繳存住房公積金是用人單位的法定義務(wù)。如有違反的，住房公積金管理中心可責(zé)令限期繳存乃至申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行。

此外，職工個(gè)人也負(fù)有繳存住房公積金的義務(wù)。現(xiàn)實(shí)中，一些勞動(dòng)者出于眼前利益考慮，不愿意從本人工資中掏錢繳存住房公積金，有的甚至要求將單位應(yīng)繳部分以現(xiàn)金方式直接支付給自己。這些認(rèn)識(shí)同樣不正確。雖然相關(guān)文件中沒(méi)有明確勞動(dòng)者不繳住房公積金的法律責(zé)任，但是國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》第17條規(guī)定：“新參加工作的職工從參加工作的第二個(gè)月開始繳存住房公積金”，“單位新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起繳存住房公積金”。第18條規(guī)定：“職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月均工資的5%”。第19條規(guī)定：“職工個(gè)人繳存的住房公積金，由所在單位每月從其工資中代扣代繳。”省人民政府辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《省建設(shè)廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理的實(shí)施意見(jiàn)的通知》第8條則明確規(guī)定：“凡用人單位招聘職工，單位和職工個(gè)人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。”可見(jiàn)，作為職工，也應(yīng)當(dāng)逐月繳存住房公積金，用人單位有權(quán)從其工資中代扣代繳。

三、住房公積金貸款的流程

(一)借款人到單位交存住房公積金的住房資金管理(分)中心提出申請(qǐng)，介紹本人情況、領(lǐng)取材料。

(二)準(zhǔn)備齊全的文字材料，交住房資金管理(分)中心審核，包括核驗(yàn)借款申請(qǐng)表、購(gòu)房行為是否合法、核定貸款額度和期限、確定貸款擔(dān)保方式等。需要評(píng)估的貸款，由指定評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。

(三)初審合格，住房資金管理中心開具調(diào)查通知單，由受托銀行對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查，并指導(dǎo)借款人填寫有關(guān)貸款合同。調(diào)查內(nèi)容包括：核實(shí)收入情況有保證的人，保證人是否具有保證資格等。